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一個P2P創始人的自白:從身家千萬到賣房兌付

周純 2020-01-03 來源:騰訊《棱鏡》

近期,央行副行長潘功勝在一場公開致辭中提到,從互聯網金融風險積累、擴大、暴露,到持續至今的清理整頓,我們付出了巨大代價,教訓非常深刻,值得認真反思總結。這被視為高層對過去數年互聯網金融發展的定調。

另據《棱鏡》不完全統計,目前已經有湖南、重慶、山西等9個省市通報,轄內未有一家P2P平臺通過驗收,也意味著P2P行業已經進入清盤倒計時。

不可否認,為數眾多的投機倒把者、非法吸存者已經將行業推向萬劫不復的深淵,P2P在公眾眼中成了“亂象”、“跑路”、“爆雷”的代名詞。但在幾年之前,一大批創業者還在前仆后繼踏入這個行業。他們有的出身名校,有的來自知名金融機構和投行,還有的甚至從監管機構“下海”而來;如今,他們中的很多人身陷囹圄,令人唏噓。

前事不忘,后事之師。2019年年終之際,《棱鏡》對話了一名網貸平臺的CEO,他講述了自己從身家幾千萬開始P2P創業,到最后賣房兌付、傾家蕩產的個人經歷。他說,創業這五年,是他見證人性之美和人性之惡最多的時候。

以下為他的自述原文,《棱鏡》做了相應刪減:

兩年多時間,公司從幾十人發展到幾千人

在進入P2P行業之前,我的職業路徑可以說是一帆風順,沒受過挫折。前些年參與了一個創業項目,后來公司賣了分了一些錢,就算財務自由了。后來轉去了一個很頂級的基金做投資,都是非常好的履歷。但是14年前后創業的浪潮一波又一波,當時我三十多歲的年紀,看著自己投資的公司一個比一個成功,感覺再不做點什么就沒機會了,于是決定辭職創業。

2014年,互聯網金融開始成為創業的第一賽道。當時覺得這個市場非常大,而且中國金融市場供給非常的不足,互聯網也許能給行業帶來不一樣的東西。

一開始也沒想做P2P,想的是做成互聯網+信貸的這樣的模式,幫助金融機構獲客和做數據風控,但當時找了好多家金融機構都是碰壁,最后只能自己做了一個P2P平臺,利用點對點方式去對接借款人和投資人??紤]到真正的普惠金融的戰場在農村,我們就開始往更下沉的農村金融去滲透。

創業初期很順利,沒幾個月就拿到了一筆小的投資;到2015年的時候B輪融資又拿了幾個億,公司也從最初的十幾個人發展到了幾千人,在P2P細分領域的排名也一直很靠前。在拿到融資后,我當時給自己定的一個小目標是,在全國2000個縣域都有我們的業務。

但回過頭來想,P2P這種模式本身bug(漏洞)就很大,一是P2P的資金成本高,效率低下,這就注定了它無法做普惠金融;二是行業在短時間里經歷了大躍進,一年多冒出來幾千家平臺,都在燒錢,即使按照監管要求合規,也是各種虛假層出不窮,而且很難被有效的監管。

2018年,公司大裁員,一年虧近兩億

2017年行業膨脹了幾千億,我們剛創業時候公司處于行業前列,到了2017年就只能排在中游了。冒出來的各路公司都發展迅猛,魚龍混雜,幾年時間行業就到了萬億規模,監管備案時間表一拖再拖,我強烈的感覺到行業危機在所難免。

到了2017年下半年,我就預感要出大問題,內心其實不太想繼續做下去。于是聯系各路買家想把平臺賣出去,專心做資產。當時也有買家愿意出幾個億收購我們,但是投資人股東不干,因為還沒達到它的投資成本。

在2018年年中行業爆雷潮之前,我就把當年的經營目標定得很低了,把風控標準相應的提高。原來我們平臺一個月放款2-3億元,2018年年初開始一個月才放小幾千萬,18年年中爆雷潮之后,業務基本上就停止了。

這期間,有一家公司決定收購我們,當時定金都已經打了,但不幸的是,剛簽完合同,行業就開始爆雷,對方就耍賴不想要了。但2018年開始行業逾期卻不斷增加,公司只能不斷的貼錢墊付逾期,希望收購方繼續打款執行收購。在這種糾結的狀態中,公司一個月就虧進去2000萬,2018年一年虧了近兩億,股東就要商量按照股份比例往公司墊錢兌付。我自己的錢就是在這個時候虧進去的,后面決定不剛兌了之后才能稍微喘口氣。

2018年年中的時候是最擔心的時候,整個人都是麻木的,公司的狀態特別糟糕,只能大裁員,從幾千人裁到只剩幾百人。長期的高壓下,我自己的身體狀況也出了很大的問題,整整治療了一年才恢復過來。

幾千萬積蓄和北京一套房子都打水漂了

因為我們放貸規模收縮得早,大部分借款都收回來了,所以還算是幸運的。但如果一直放款到2019年,大部分放出去的錢就收不回來了,越到后面越難收。從2019年春節后,行業的逾期開始暴漲,平均每個月增加4個點,“掃黑除惡”導致平臺催收業務受到影響,P2P爆雷直接影響了很多借款人的還款意愿等等。

現在我們平臺每個月還能催收回來一些逾期資金,投資人基本上也接受了這個進度,粗略估算,他們最后應該能拿回來大部分本金,算上以前投資獲得的利息,大部分不會虧損,這也許是對投資人最好的交代了。

前些年創業和投資積攢的小幾千萬,這幾年陸陸續續都放公司里了,還賣了北京的一套房。這幾年我在公司只拿了不多的工資,花完了什么都沒有了,還傾注了五年的青春和熱血。

但從另外一個角度想,看著身邊的同行一個一個都被查,至少我還是自由的。

抗住了年賺10倍現金貸等誘惑

2018年開始,在公司最困難最缺錢的時候,現金貸開始火爆,各路資源找我做現金貸。當時公司賬上還剩幾千萬,按照當時現金貸的盈利模式,每月可以賺20%,一年下來能賺10倍,聽著確實有點心動。

可是我一想,7天-15天收20%-30%的超高額利息,簡直不可思議,在我的價值觀里,這個事就不能做。當時想的都不是賺不賺錢的事了,而是在想,為什么這個事情居然有人在做,為什么還有人愿意借,這個事情究竟有什么意義?

這一路走來我們扛住過很多誘惑,在別人做最賺錢的現金貸生意的時候,我們沒做;在很多P2P同行搞資金池,搞大額借貸,把平臺規模做得很大的時候,我們在收著做。我們一直想的是,我們合規的做,順利拿到備案,然后再把平臺賣了,因為這個模式本身是無法持續的,做越大虧越多,不是虧自己的就是虧投資人的。

其實2019年1月份的時候,就有可靠的人士告訴我,監管不會給P2P備案了,只能轉型為持牌機構,我就知道這個行業肯定要完蛋了。

現在回想起來,還得感謝我們當初沒有什么野心,沒有做得太大,合規性和透明性做得相對還不錯,投資人能理解我們的做法,才能大概率脫身。

我們私下總結,這個行業真正的“贏家”,是那些自融的人,融的錢拿去做了一些自己能控制的事情,比如投入到房地產,還賺了不少錢;第二類是我們這種做得合規、沒挪用錢的,干了幾年搭進去一些錢但還算能脫身的;第三類是融了錢去炒股或者做其他自己無法控制的事情,最后血本無歸被調查的,或者做了現金貸賺了很多錢,也逃不過被抓起來的命運。

想了解人性,就去做一個貸款公司吧

在P2P行業創業這五年,如果要用一句話來總結,就是夢醒時分,回到原點。

這五年是我見證人性之美和人性之惡最多的時候。如果你沒有干過公司,想了解人性,就去做一個貸款公司吧,天天跟錢打交道,對人性看得最為清楚。有創業者看著每進來的一分錢都可以變成自己的,有投資人期待每一分出借都是100%本息保障的,有借款人希望能不還款就想辦法不還的,有放貸平臺不管多高利息和什么人群都可以給的,有催收公司只要看著能回款就不顧一切催收的,各懷心思。最終,行業就變成了現在的模樣。

說實話,作為創業者,我們還算是這個時代的幸運兒,不算太糟糕。至少還能夠坦然的生活,還是應該感激這個時代。雖然大時代環境不好,但有些決策是自己做的,路是自己選的,公司不從這個方面倒閉,也可能從另一個方面倒閉,不可能每個公司都會成功,也不要埋怨大環境。創業,大概率就是失敗的,要么悄悄的失敗,要么轟轟烈烈的失敗,比起什么也沒經歷就失敗了,這種失敗還算有收獲的。

選擇互聯網金融這個賽道創業的確有點后悔,這個行業水太深了,我們這種草根創業者是玩不了的 。但對于創業本身我都不后悔,畢竟也算是一種經歷。五年時間能把公司從零做到幾千人,融資幾個億也還算成功?,F在再讓我去搭建一個幾千人的公司我是有信心的,無論從公司管理的經驗、戰略、決策、用人,還是團隊建設、公司體系梳理,這幾年經歷的東西太多了。

經歷了這些事情之后,以前對生活、對事情的看法都會變,心態比以前更加平和了,以前輸不起,現在創業完了,感覺人生更圓滿了,這種圓滿不是因為成功,恰恰是因為失敗。創業,也是一種生活態度吧。

(文中內容和觀點僅代表敘述者本人,不代表棱鏡立場)

關鍵字: 兌付 人性 時候 公司 P2P平臺 創業 行業

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